L’assurance prêt représente une garantie supplémentaire pour une banque car elle est bien obligée de récupérer son dû au cas où les choses tourneraient mal pour ses clients, effectivement si ces derniers se retrouvent dans l’incapacité d’honorer leurs traites suite à un accident ou une maladie, la banque devra puiser dans ses propres fonds pour payer les acteurs du marché auprès de qui elle s’est financée en amont.

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Une banque doit suivre une certaine logique lorsqu’elle accorde un prêt immobilier : une hypothèque ou une caution lui permettant de se rattraper sur la vente du bien financé en cas de défaut de paiement, ainsi qu’une assurance prêt lui permettant d’être payée au cas où ses clients se retrouveraient dans l’incapacité de percevoir des revenus, suite à un accident ou une maladie, ou pire en cas de décès.

Autant il est possible de souscrire un crédit à la consommation sans apporter d’assurance emprunteur, on trouve toujours la présence d’une garantie décès invalidité avec un achat immobilier. La raison en est le montant emprunté, un prêteur doit prendre ses précautions lorsque la somme avancée devient conséquente, par exemple on voit toujours une assurance-crédit avec un prêt auto.

Le cadre de garantie des assurances emprunteur aux familles

La garantie la plus demandée par les établissements financiers est la décès – invalidité, qui comme son nom l’indique se déclenchera au cas où l’un des emprunteurs décède ou devient invalide suite à une maladie ou un accident. S’il s’agit d’un décès la compagnie d’assurance remboursera alors la totalité du capital restant dû à la banque prêteuse, à hauteur de la quotité de l’emprunteur décédé.

Quand, parmi deux co-emprunteurs, l’un subit un accident ou d’une maladie ayant pour conséquence une invalidité totale et irréversible, la compagnie d’assurances s’occupera du paiement des mensualités sur les crédits qu’ils ont souscrits, que le sinistre soit arrivé lors de l’exercice de leur activité professionnelle ou au cours de leurs loisirs.

Il arrive que le prêteur craigne que la situation professionnelle de son client ne soit pas suffisamment pérenne et lui demande de choisir une assurance perte d’emploi en plus des garanties d’incapacité et de décès indispensables . Il se peut également que ses ressources lui laissent peu de reste-à-vivre, ce qui pousse une banque à lui demander de prendre des assurances crédit spécialement pour les situations d’invalidité et/ou d’incapacité temporaire partielle.

L’assurance emprunteur du couple pacsé ou unis maritalement

Lorsque deux personnes se trouvent sous le régime de la communauté réduite aux acquêts ou ont signé un contrat de PACS comportant des clauses de communauté, tout ce qu’elles achètent durant leur union officielle leur appartiennent à part égale, elles doivent donc payer les mensualités chacune en suivant leur quotité. On parle de solidarité vis-à-vis des dettes de la communauté, à cet égard elles sont tenues de souscrire toutes les deux une assurance emprunteur.

Une assurance crédit suit la quotité se rapportant à la part que représentent les revenus de l’assuré ayant déclenché la garantie , au sein des ressources du ménage. L’assureur n’indemnisera l’établissement financier prêteur qu’en respectant cette proportion, par exemple si l’emprunteur devenu invalide gagnait 45 % des revenus du couple, la compagnie d’assurances paiera 45 % des mensualités du prêt qu’elle assure.

Quand une banque accorde un crédit à un couple dont le contrat d’union les rend solidaires de leurs emprunts, elle ne le fait que si leurs deux salaires suffiront à payer les échéances. Il est donc logique qu’elle réclame la présence d’une assurance emprunteur au cas où l’un des deux ne pourrait s’acquitter de sa part des remboursements, plongeant l’autre dans l’impossibilité d’arriver au bout du financement.

L’assurance emprunteur est exprimée par un pourcentage

La prime d’une assurance emprunteur est calculée en fonction d’un pourcentage appliqué sur le montant emprunté ou encore à rembourser, et intégrée dans une mensualité avec le paiement des intérêts et du capital. Méfiez-vous des offres de prêt que l’on vous tend, car afin d’amortir le choc elles ne comprennent pas toujours le coût de la garantie décès invalidité, lisez bien chaque clause car la mention doit y figurer.

Le taux d’une assurance emprunteur prend effet sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû selon la volonté de l’établissement financier prêteur. Il va de soi qu’il ne s’agit pas là la d’une simple formalité ou d’une simple procédure car une prime sur le capital restant dû diminue tous les mois et coûte moins cher qu’une autre basée sur le capital emprunté.

Lorsque l’on parle du coût d’un emprunt l’emprunteur a intérêt de différencier le prix à payer avec et sans assurance crédit, la différence est relativement importante et notamment lorsque l’on achète un bien immobilier. Certes le but est de bénéficier d’un taux d’assurance-crédit le plus bas possible, mais il faut tout de même le rapporter au coût total du projet, notamment lorsqu’il s’agit d’un investissement locatif.